Com a Selic em queda, a poupança se tornou um dos piores investimentos do mercado brasileiro. Em alguns cenários ela pode render até menos que a inflação – ou seja, deixar o dinheiro na poupança pode representar uma perda real de poder de compra.
A boa notícia é que existem diversos tipos de investimentos que oferecem a mesma segurança e boa liquidez, tudo isso sem prejuízos para o investidor. Selecionei alguns dos melhores investimentos da atualidade, perfeitos para quem deseja se libertar da poupança mas não deseja correr riscos. Confira:
Tesouro Direto
Você certamente já ouviu falar sobre o Tesouro Direto. Nesse tipo de investimento você empresta dinheiro para o governo federal comprando títulos públicos. Em troca o Tesouro Nacional lhe paga os juros de acordo com o tipo de investimento feito.
De modo geral, quanto mais tempo você puder deixar o seu dinheiro no Tesouro Direto, melhor. Vou explicar mais adiante. Mas antes, confira os principais tipos de Tesouro Direto:
Tesouro Selic
Trata-se de um título do Tesouro Direto que é regulado pela taxa Selic. Ou seja, a Selic subiu, sobe a rentabilidade. Se cair (como vem acontecendo), a rentabilidade também cai.
É possível acompanhar a rentabilidade do título diariamente, ou seja, você ganha um pouco todos os dias – ao contrário da poupança, que rende apenas nos aniversários.
Um bom modelo é o Tesouro Selic 2025. Atualmente (25/11/2019) esse título possui rentabilidade anual líquida de 4.02%, em torno de 21% acima do rendimento da poupança (período base de novembro de 2018 a novembro de 2019).
Outra vantagem do Tesouro Selic é que ele possui liquidez diária, o que o torna ideal para quem deseja fazer uma reserva de emergência. Deste modo, se você precisar do dinheiro, deverá esperar no máximo 24 horas para liquidar o título.
Tesouro Prefixado
Neste modelo o título do Tesouro possui uma taxa de rendimentos fixa, preestabelecida no momento em que o investimento é feito.
Um bom exemplo é o “Tesouro Direto Prefixado 2029 – 6.42% a.a.” Nesse título o valor fixado é de 6,42% ao ano – não importa se a Selic subir ou descer, se a inflação explodir ou congelar, você saberá exatamente quanto irá receber na liquidação do título.
Tesouro IPCA
Aqui temos um título híbrido, que mistura uma taxa prefixada mais a correção da inflação (medida pelo IPCA).
O título Tesouro IPCA + 2035 é um exemplo desse tipo de investimento. Atualmente ele apresenta rentabilidade liquida de 5,01% ao ano, o que corresponde a cerca de 70% a mais que a poupança no mesmo período (dados de 25/11/2019, período base de novembro de 2018 a outubro de 2019).
Confira no site do Tesouro Direto os tipos de títulos, rentabilidade e demais taxas.
LCI e LCA
LCI (Letras de Crédito Imobiliário) e LCA (Letras de Crédito do Agronegócio) são títulos criados por bancos e instituições financeiras visando o financiamento das atividades do setor imobiliário (LCI) e do agronegócio (LCA).
São investimentos de baixo risco e ainda contam com a famosa cobertura do FGC, Fundo Garantidor de Crédito, de até 250 mil reais por CPF e por investimento.
O lado menos atraente das LCIs e LCAs é que elas demandam prazos de vencimento maiores, portanto não são o melhor investimento para reservas emergenciais. Uma outra vantagem é que tanto a LCI quanto a LCA são isentas do Imposto de Renda.
Assim como o Tesouro Direto, as LCIs e LCAs podem ser prefixadas, pós-fixadas e hibridas. Vejamos as principais características de cada uma delas:
LCI e LCA Prefixadas
Aqui a remuneração dos títulos é estabelecida na hora da aplicação, desta forma o investidor sabe quanto irá receber até a liquidação do título. Essa taxa, que em média gira em torno dos 6% ao ano, varia de acordo com o banco emissor. Há bancos menores que oferecem maiores rentabilidades, mas também maior risco.
LCI e LCA pós-fixadas
Neste caso o investimento possui sua rentabilidade atrelada a algum índice econômico, geralmente o CDI ou a Selic. Um exemplo: uma LCI com 102% do CDI paga rendimentos equivalentes à da taxa CDI (que até novembro de 2019 acumulou 5,83%) mais 2%. Desta forma, quanto maior for a porcentagem, tanto do CDI quanto da Selic, melhor é o rendimento da LCI ou LCA.
LCI e LCA híbrida
Assim como o Tesouro Direto híbrido, ou misto, as LCIs e LCAs deste tipo combinam as duas formas de rentabilidade. Geralmente possuem uma rentabilidade prefixada mais a correção da inflação, medida pelo IPCA.
Lembrando mais uma vez que na prática as LCIs e LCA são bem parecidas, cabe ao investidor escolher aquela que se adapte melhor aos seus objetivos.
CDB
Se você está acostumado ao modelo da poupança, preza por segurança, liquidez e precisa ver seu dinheiro render um pouco mais, o CDB é perfeito para você.
CDB (Certificados de Depósitos Bancários) são títulos emitidos por bancos privados em busca de recursos. Se no Tesouro Direto você empresta dinheiro para o governo, no CDB você disponibiliza capital para os bancos. O modo de rendimento, investimentos e taxas são bem parecidos com os do Tesouro Direto.
Os CDBs possuem cobertura do FGC, o que confere maior segurança para o seu dinheiro. Esse é um investimento para perfis conservadores, com rentabilidade geralmente atrelada à taxa CDI. Mesmo assim o CDB costuma ganhar da poupança, especialmente no longo prazo.
Uma dica: avalie as melhores opções de cada banco ou corretora, pois o CDB possui tributação do imposto de renda. Geralmente corretoras menores possuem condições melhores e taxas menos salgadas.
Nuconta e contas ligadas ao CDI
Um modelo de investimento novo e ainda pouco conhecido é o das contas atreladas ao CDI. Nesse tipo de investimento o seu dinheiro rende de acordo com a taxa CDI – que até o momento tem sido maior que o rendimento da poupança no mesmo período.
A fintech brasileira Nubank é pioneira nesse formato de investimentos. A sua conta corrente, chamada Nuconta, é diferente das demais, pois o valor investido rende 100% a taxa do CDI – ou seja, pelo menos 2% a mais que a poupança hoje.
O grande problema desse formato é que pode ser um tanto difícil de controlar os gastos. Mesmo assim o Nubank criou uma função chamada “guardar dinheiro”, onde um valor é retirado da conta principal para render em modo separado dos demais.
Seguindo o exemplo do Nubank outros bancos digitais prometeram lançar até o ano que vem novas opções de contas com rendimento baseado no CDI. A dica é ficar atento para não perder as oportunidades.
Que tal começar 2020 com total domínio da sua vida financeira e ainda se tornar um investidor? Agende comigo uma chamada e vamos trabalhar juntos!
